“互联网+”背景下三农金融服务渠道研究

——基于商业银行视角

概  要

三农金融服务渠道是将金融产品和金融服务便利地输送至三农客户的手段与途径。近年来，山东省三农金融领域取得了长足进步，但三农金融服务渠道建设仍是一个长期的课题。本文从商业银行的角度出发，运用文献研究、调查访谈、统计计量等方法，在归纳山东省三农金融服务渠道发展现状和未来趋势的基础上，系统分析了“互联网+”背景下三农金融服务渠道模式创新和发展难点，并从三农需求者的角度，开展了基于SEM模型的实证研究，提出了相关对策与建议。

第一，通过对三农金融服务渠道建设相关理论与文献的分析，认为农村金融市场存在明显的信息不对称和较高的交易成本，商业银行作为三农金融服务的主体，必须通过服务渠道的多样性来加强农村金融创新。

第二，通过对三农金融服务渠道发展现状的分析，认为山东省三农金融需求已经从传统的存贷款、支付结算需求向综合金融服务需求延伸，出现了“去银行、去现金”的新苗头，商业银行服务渠道面临“去柜台、线上化”的新趋势，互联网金融和移动金融将成为新的发展方向。

第三，通过对制约商业银行三农金融服务渠道建设问题和障碍的分析，认为其进展缓慢的原因，既受制于三农领域信息不对称造成较高的信贷风险、规模效应乏力形成较高的服务成本等原因，也有农村信用环境相对较差挫伤商业银行积极性的因素。只有加快新兴渠道创新、传统渠道转型，才能较好地满足三农客户的金融需求，破解大型商业银行服务三农的难题。

第四，通过基于三农客户金融需求的实证分析，认为商业银行应线上线下协同加快三农服务渠道创新，一方面，将移动金融和互联网金融打造成新时期服务“三农”的便捷通道；另一方面，将城市富余或低效网点、自助银行向县域乡镇迁移，加快实施互联网化升级。同时，全面加强银商合作、银企合作、银政合作，在渠道拓展、平台建设、数据共享、增信保障等方面寻求合作共赢。

第一章：理论基础与国内相关研究

一、三农金融服务渠道的定义和基本形式

（一）三农金融服务渠道的定义

（二）三农金融服务渠道的基本形式

二、理论基础

三、国内研究现状

四、本章小结

通过本章分析，认为三农金融服务渠道是基于我国城乡二元结构和农村金融体系而产生的概念，是一种特定的手段和途径；三农金融需求存在严重的信息不对称，三农金融供给又存在较高的交易成本，必须通过服务渠道的多样性来加强农村金融创新；互联网技术进步提供了可能的解决方案，线上渠道能够有效降低交易成本，大数据和云计算为准确识别风险提供了有力支撑，为三农金融服务渠道创新提供了条件。

从三农金融服务渠道的概念和范畴来看，其理论基础主要可包括不完全竞争市场理论、交易成本理论、局部知识理论和互联网金融相关理论等。

第二章：三农金融服务渠道发展现状

一、三农金融面临的新形势和新挑战

“互联网+”时代的来临，特别是在实施乡村振兴战略、加快推进农业供给侧结构性改革的大背景下，三农发展面临新的形势，商业银行金融服务三农也面临着新的机遇和挑战。

（一）“三农”领域发生新变化

（二）三农金融需求呈现新特点

（三）互联网金融带来新冲击。

二、商业银行三农金融服务渠道现状 

（一）人工网点发展现状 

（二）自助银行发展现状 

（三）农村金融服务点发展现状 

（四）电子银行发展现状 

（五）互联网金融发展现状 

三、本章小结 

从山东省三农金融服务渠道发展现状和趋势分析来看，“三农”金融需求已经从传统的存贷款、支付结算向综合金融服务延伸，三农金融面临“去银行、去现金”的新趋势，商业银行服务渠道面临“去柜台、线上化”的新趋势。“互联网+”背景下，商业银行必须打造“线上线下”互动协同的三农金融服务平台，加快建设人工网点、自助银行、电子银行、农村金融服务点、互联网金融服务平台“四位一体”的渠道体系，其中，人工网点是基础，自助银行和电子银行是补充，农村金融服务点是触角，互联网金融和移动金融是未来新的发展方向。

第三章：商业银行“互联网+金融”服务三农渠道探索创新 

一、基于电商平台的网络电商服务模式 

二、基于农业产业链的数据网贷模式 

三、基于信用农户数据的“惠农e贷”金融服务模式 

四、基于第三方担保的增信保障模式 

五、基于第三方合作的“银企共建升级版”服务点模式 

六、基于“自助+人工”的惠农金融服务站模式 

七、基于社交平台的代理缴费服务模式 

八、本章小结 

通过本章分析，认为商业银行必须顺应山东省“互联网+农业”“互联网+金融”发展趋势，围绕新业态、新需求、新模式，通过自建平台、转型升级、与第三方合作等多种模式加快三农金融服务渠道创新，并应深入剖析“互联网+”背景下三农金融服务渠道建设面临的难点及障碍，努力创造适应三农需求的金融服务渠道与产品。

第四章：制约商业银行三农金融服务渠道建设的问题和困难 

一、三农整体发展水平不够高 

二、商业银行线下服务渠道拓展受到制约 

三、商业银行互联网金融服务三农处于起步阶段 

四、配套政策和支持保障有待进一步完善 

第五章：基于三农客户金融需求的实证分析 

一、数据收集 

二、SEM模型理论概述 

三、数据描述 

四、实证分析 

五、本章小结 

本章借助结构方程模型对三农客户金融服务期望及其影响因素进行了实证研究，首先利用Cronbach's α系数对问卷进行信度检验，同时采用因子分析等方法检验了问卷的效度。在问卷通过信度和效度检验之后，根据探索性因子分析的结果，重新对研究假设进行调整，接下来针对三农客户金融服务期望影响因素建立结构方程模型，借助ML算法对建立的模型进行检验和修正，得到实证结果。通过本章分析，认为三农客户对金融服务需求较为强烈，模型分析结果为“互联网+”背景下商业银行三农金融服务渠道建设提供了有效路径，即商业银行应从内部的渠道整合、平台建设、业务流程、产品创新等方面予以优化；政府及第三方合作主体应从政策支持、制度建设、数据共享、信用体系建设等方面予以改进，加快发展金融科技，加大“互联网金融和移动金融”新渠道建设和推广力度，在降低风险和成本的同时服务好三农金融需求。

第六章：“互联网+”背景下商业银行三农金融服务渠道建设的对策建议

一、将互联网金融服务三农作为新的发展方向 

二、将移动金融打造成满足三农金融需求的便捷通道 

三、加快三农传统服务渠道转型升级 

四、积极寻求与各类机构合作共赢 

五、加大对商业银行三农金融服务渠道建设的支持保障 

第七章：主要结论 

本文从理论研究入手，通过资料分析和实地调研，在分析“互联网+”背景下商业银行三农金融服务渠道发展现状和趋势的基础上，系统分析了新形势下商业银行三农金融服务渠道新模式和发展难点，并从三农金融需求者的角度，开展了基于结构方程模型的实证研究，提出相关对策与建议。