课题主持人：黄慧

课题组成员：崔凌云、冯海红

摘  要：   

   农村养老领域正面临日益严重的结构性失衡：一方面，在老龄化与家庭空巢化的双重驱动下，养老金融需求持续攀升；另一方面，针对农村场景和老年群体的有效金融服务供给却存在显著短板，成为当前最突出的瓶颈。山东省农村养老金融排斥呈现出系统性、复合化特征，具体表现为供给侧“服务可及性不足、产品有效性低、信息不对称”，需求侧“金融素养低、数字技能弱、支付能力有限”，以及政策环境“协同不足、监管不全、保障不力”等多重维度的交织影响。本文进一步深入剖析了其形成机理，并通过对国内“时间银行”“内置金融”等典型互助合作模式的比较，以及对山东省内实践案例的剖析，总结了以社区内生资源激活、土地资产盘活和政策激励相容为核心的多元治理经验。在此基础上，提出构建“供给侧—需求侧—政策环境—多元协同”的系统性治理框架，为构建覆盖全面、供给充分、成本可担、便利安全的山东省农村养老金融服务体系，助力乡村振兴与中国式养老现代化提供理论参考与实践路径。

一、引言

山东省是我国的农业大省、人口大省，同时也是老龄化程度较高的省份之一。其省情具有极强的代表性：一方面，农业人口基数大，老龄化速度快于全国平均水平，“未富先老”特征明显；另一方面，山东省内区域经济发展不平衡，胶东沿海地区与鲁西内陆地区的农村在经济发展水平、老龄化程度、金融基础设施覆盖上存在显著差异。

二、文献综述

农村养老金融排斥问题作为普惠金融与老龄化社会研究的交叉领域，已成为学术界和政策制定者关注的焦点。现有研究主要围绕理论基础、多维表征、成因机制、治理路径及区域实践等方面展开，为本研究提供了坚实的理论支撑和经验借鉴。

（一）农村养老金融排斥的理论基础与多维表征研究；

（二）农村养老金融供需失衡与形成机理研究；

（三）化解养老金融排斥的治理路径与区域实践研究；

（四）文献述评。

三、山东省农村养老金融排斥的多维表征分析

山东省农村正面临着规模大、速度快、程度深的老龄化挑战。根据第七次全国人口普查数据及山东省统计局相关测算，山东省农村地区60岁及以上人口占比已超过25%，高出城镇地区约7个百分点，且高龄化、空巢化趋势日益凸显。

（一）排斥表征一：供给侧的“四重”短缺。

1. 服务可及性短缺：物理网点覆盖不足与功能缺位；

2. 产品有效性短缺：供给与需求的严重错配；

3. 信息对称性短缺：金融教育缺失与数字鸿沟；

4. 资金可持续性短缺：基层财政与医保基金压力。

（二）排斥表征二：需求侧的“三低”困境。

山东省农村养老金融排斥不仅源于供给侧的服务短板，更根植于需求侧农村老年群体自身存在的深层困境。当前，农村老年人在获取和利用养老金融服务时，普遍面临“金融素养低、数字技能低、支付能力低”的“三低”窘境，这三者相互交织、彼此强化，共同构成了养老金融有效需求无法转化为实际市场参与的显著障碍。

1.金融素养低下：认知能力与风险防范意识不足；

2.数字技能匮乏：数字鸿沟加剧服务获取难度；

3.支付能力有限：收入约束抑制有效需求释放；

4.“三低”困境的交互影响与强化机制。

（三）排斥表征三：政策环境的“三不”制约。

1.政策协同不足：部门壁垒与政策碎片化；

2.监管覆盖不全：创新业务监管与政策落实存在盲区；

3.法律保障不力：权益救济机制与长效立法缺失。

四、山东省农村养老金融排斥的形成机理：一个多维分析框架

（一）金融机构层面：风险偏好与市场定位的双重制约；

（二）老年群体层面：数字鸿沟、保守观念与经济脆弱性的叠加效应；

（三）产品服务层面：设计复杂性与适老性不足的结构性失衡；

（四）政策制度层面：法律保障不足与社保体系薄弱的结构性根源。

五、国内农村养老金融典型模式及山东省内案例剖析

（一）国内典型模式。

我国各地区在应对农村养老挑战过程中，探索出多种具有代表性的养老金融与服务体系创新模式。这些实践为山东省破解农村养老金融排斥问题提供了宝贵的经验启示。本节重点分析三种国内典型模式的内在机制、实施成效及其对山东的借鉴价值。

1.“时间银行”互助养老模式；

2.“内置金融”合作养老模式；

3.长期护理保险试点模式。

（二）山东省内典型案例剖析。

山东省作为我国农村养老金融改革的重要实践区，立足本省农业大省、人口大省的实际，在化解农村养老金融排斥方面开展了多项富有成效的探索。通过对省内几个代表性案例的深入剖析，能够为全省乃至全国提供可复制、可推广的“山东经验”。

1.青岛模式：长期护理保险的“农村提升计划”；

2.县域创新：“寿光模式”的蔬菜大棚养老保险质押贷款；

3.沂蒙山区：“邻里互助+金融支持”养老服务生态圈；

4.胶东经济圈：区域协同下的“养老金融一体化”探索。

六、化解山东省农村养老金融排斥的多维路径

基于前文对山东省农村养老金融排斥的多维表征、形成机理及国内外经验的分析，本章从供给侧、需求侧、政策环境及多元协同四个维度，构建系统化的破解路径，并提出具体的政策建议。

（一）供给侧改革：创新产品与服务下沉。

1.推动养老金融产品“适老化”与“普惠化”改造；

2.引导金融服务网点下沉与功能优化；

3.大力发展长护险，构建“医养康护”一体化服务模式。

（二）需求侧赋能：提升素养与弥合鸿沟。

1.开展多层次、多样式的农村老年金融知识普及教育；

2.持续推进数字工具适老化改造，辅以线下人工服务；

3.探索“土地+”“住房+”等模式，盘活农村老年群体存量资产。

（三）政策环境优化：健全制度与加强监管。

1.加强财政、货币政策的定向激励与支持；

2.建立跨部门协同治理机制，统一政策标准；

3.构建涵盖所有业务环节的监管闭环，严厉打击欺诈行为。

（四）多元协同共治：构建综合治理格局。

1.明确政府引导作用；

2.强化金融机构主体责任；

3.发挥村集体、合作社、家庭的核心纽带作用；

4.鼓励社会组织和志愿者积极参与。

七、研究结论

本研究系统剖析了山东省农村养老金融排斥的多维表征、形成机理与治理路径。通过对省内外的典型案例比较，构建了“供给侧－需求侧－政策环境－多元协同”的系统性化解框架。

第一，山东省农村养老金融排斥呈现多维度、系统性、复合化的典型特征。研究识别出其在供给侧存在“服务可及性、产品有效性、信息对称性”的三重短缺；在需求侧面临“金融素养低、数字技能低、支付能力低”的三低困境；在政策环境层面则受制于“协同不足、监管不全、保障不力”的三不制约。这些维度相互交织、彼此强化，共同导致了农村老年人获取养老金融资源的普遍困难。

第二，养老金融排斥的成因源于宏观制度、中观市场与微观个体的多重因素叠加。宏观层面，城乡二元结构下的资源分配不均与制度设计缺陷是根本性制约；中观层面，金融机构的市场定位偏差、产品创新不足及服务下沉乏力是关键障碍；微观层面，老年人自身的生理心理特质、收入约束与能力短板构成了内在局限。金融机构的风险偏好差异与产品设计复杂性，以及老年人的数字鸿沟与保守观念，是导致排斥的深层次原因。

第三，国内典型模式的实践经验为山东提供了多元化的治理启示。“时间银行”互助模式强调了社区内生资源的激活与信用体系建设的重要性；“内置金融”合作模式探索了盘活农村土地、房屋等沉睡资产的有效路径；各地长期护理保险试点的差异化筹资与待遇支付机制，则为解决失能老人照护资金问题提供了重要参考。这些模式的成功运行均离不开政府的有效引导、市场的充分参与和社区的积极协同。

第四，化解山东省农村养老金融排斥必须采取系统施策、多维联动、精准发力的治理路径。通过供给侧改革（创新产品、下沉服务、发展长护险）、需求侧赋能（提升素养、弥合鸿沟、盘活资产）、政策环境优化（健全制度、加强监管、完善法律）以及多元协同共治（明确政府、市场、社会、家庭角色）的组合策略，构建一个覆盖全面、供给充分、成本可担、便利安全的农村养老金融服务体系。

该课题获山东省金融学会2025年度重点研究课题三等奖